導語🏕：2019年6月19日⛹🏻‍♀️，普惠金融國際學術會議在上海財經大學召開。來自全國的四十多家銀行及其他金融機構、高校及政府單位等相關領域的專家、學者參加了本次會議，圍繞“普惠金融”就理論📭、產業、市場🍀、科技等各方面展開建設性地對話和探討🧲。本次會議由上海財經大學、法蘭克福財經管理大學和上海農商銀行聯合主辦，速盈和德勤中國聯合承辦。

以下為張偉國先生現場演講實錄：

各位下午好！我從實務工作者的角度，對於金融科技與普惠金融🧎‍♂️‍➡️，做一個經驗交流與分享➞。

一🧥，金融科技賦能普惠金融已進入了一個新時代。從普惠金融角度看👃🏼，它能解決兩大難題🧾：一是成本約束難題😯。商業銀行要服務小微客戶🕵🏽‍♂️，往往要鋪網點、增人手，而提供個性化差異化產品🤛🏿，又無法達到“規模效益”🦪，傳統獲客、營銷成本相對較高。運用金融科技線上獲客、場景營銷、個性化產品營銷等必降低普惠金融經營成本😖。二是風險難控難題，主要的原因是信息不對稱，而且發生了問題以後，實質性帶來了一個管控的難。

新時代下🌑，我們運用金融科技在哪些方面可以為普惠金融給予支持？從實務的角度🫧，從我們商業銀行經營的角度，至少有幾大方面——第一個是前臺營銷，精準、批量、智能🧜🏼‍♂️，內容有客戶畫像🕺🏽、場景營銷、批量獲客🙋‍♂️；第二是網點服務👩🏻‍⚕️，我們現在是科技化🧏🏼、智能化體驗店🚙。這個例子太多了🤧，我們現在到國外比較發達國家的一些銀行⚀，他們的網點已經我們國內也是一些比較好的、領先的銀行🔒，這方面也走在了前面；第三🔕，風險管理依據大數據智能化，包括智能審批、智能預警🦞、個性化的處置方案，出了問題有個性化的處置方案🆔；第四🎏，後臺運營🧏🏿‍♀️，現在智能客服——在線嵌入式的協同⛱♻，什麽叫在線嵌入式🤟🏼？過去的後臺運營是前面客戶在運營，我們後臺是做處理的🤞🏿🈚️，包括授權、審核🙇🏼，現在實時的在線嵌入式為客戶、跟前臺一起進行運營服務，包括我們的智能金庫的管理；第五🅰️，科技的平臺💁🏽‍♂️，我們要建立雙速it的架構🤴🏿，所謂雙速就核心系統因為它的客觀性無法馬上按照前臺的要進行建立、修改新的產品🧏🏼，那麽我們要在新產品的開發✳️，要用快速的響應為前端營銷產品開發服務，而核心系統不影響，形成“雙速”IT運作系統。這是當前國內外領先銀行成功做法與經驗。

上述五個方面金融科技運用已形成共識，尤其是領先的大行，如建設銀行，他們提出“第二增長曲線”將金融科技運用進行非常大的一個推廣和謀劃🧑🏻，形成未來發展新戰略。工商銀行也是，這我們都可以通過媒體的介紹🙈、專題的介紹都可以看到，我在這裏就不展開了💅🏿。

從實際效果看，大行運用金融科技和利率手段做普惠金融已獲得明星成效🎧：今年5月《財經》雜誌專題報道文章——《博弈小微信貸》♡，介紹五大行的一季度小微金融做的情況。五大行小微企業貸款同比增長17.1%，比非五大銀行的5.2%🤦🏽‍♀️，要高出近12百分點。另外，五大行小微企業貸款利率僅為4.76%，降低了0.13個百分點🧴，基本接近4.35%基準利率。近期我們做普惠金融調研，中西部地區的中小銀行反映強烈，大行降價搶客，和《財經》報道情況一致🤛🏽。很明顯，按照《財經》觀點👩🏿‍🔬，這樣“掐尖搶客”必然產生“擠出效應”，將中小銀行“擠出”普惠金融中好客戶市場🫵。因為，你的收入不能覆蓋成本的話，你要降價跟他進行競爭的話，你比較難的，所以一般的你的風險成本比較高的🌄🧘🏻‍♂️，你就很難做這個，就被擠出，好客戶都要被這個叫大行給占領🫃🏽。所以這個形勢下去，實際上對中小銀行構成的挑戰和壓力是巨大的👨🏽‍⚖️🫰🏼。過去到現在，我還說普惠金融是應該你要去做的、怎麽樣做，由於種種原因前面講的原因沒法深入；那麽現在你看看，一旦他運用了那些工具以後👩🏽‍🌾⛏，完全可以進去，一旦進去👨‍👨‍👧‍👧，我們中小銀行普惠金融“主戰場”🐒、“藍色海洋”就會丟失陣地，失去競爭優勢。

二，金融科技賦能普善金融面臨新挑戰，涉及如何認識金融科技賦能，是工具論？還是轉型發展🕺🏼？涉及資源投入，包括科技🖕🏻、人才兩方面。涉及商業銀行經營模式變革。PPT已展示。我重要提一下“科技投入”問題✋🏻。以招行為例，根據招行披露的年報🌿🧎‍♀️‍➡️，我全部把它分析出來。他連續三年，它的科技的投入占它的比例是多少？營業收入三年156.7億，科技的營業收入支出的比例2.31%，科技支出占凈利潤的7.33%。它是個大行，現在6萬多億的總資產🍔，所以說現在花的這個錢你看看，基本上是在平均在7.33%，凈利潤7.33%🚟。如果我們一家1000億左右的中小銀行🫶🏼，1000億可能還是比較大了，可能還在幾百億的🏋🏿‍♂️。如果僅以1000億總資產，你的資產利潤率ROA,大數據在0.8%到0.9%、1%，那是非常好的。如果是按照這樣來推算，你就是8億9億的利潤🪟☆，一年8億🕵️‍♂️、9億的利潤🤏🏼，還要分紅🚚、還要留準備金✖️🗜、還要考慮到你的資本充足率的不夠，你有多少錢來花到金融科技上？我認為這就是巨大挑戰👫🏼。首先，如果說是你有好的想法、有好的商業創新的精神🏌️‍♀️，在金融科技領域裏面也看到了一個商業的機會💁🏿‍♂️，但是你就面臨這樣一個壓力和困惑。

三，金融科技賦能普惠金融新策略。概括起來6條👷🏻‍♂️：深耕普惠金融“根據地”；拓展普惠金融“新場景”和“經營方式”👎🏼；線上線下“雙協同”；外聯借力（科技力、場景力🔼、聯盟力）“新模式”🪦；構建“雙速IT”架構；重組內部經營“新架構”。