導語：2019年6月19日，普惠金融國際學術會議在上海財經大學召開⏱。來自全國的四十多家銀行及其他金融機構、高校及政府單位等相關領域的專家、學者參加了本次會議，圍繞“普惠金融”就理論、產業、市場、科技等各方面展開建設性地對話和探討。本次會議由上海財經大學❔、法蘭克福財經管理大學和上海農商銀行聯合主辦，速盈和德勤中國聯合承辦。

以下為杜曉山教授現場演講實錄💌：

剛才那些專家們講了，他們講的部分（內容）與我（接下來講的）相關🧑🏿‍🔬。我將重點講農村。我是社科院農村發展研究所的，又是搞小額信貸，都是幫助弱勢。

我想在座有來自於中西部地區的農商行或者農信社🏇。但多數還是上海或者是發達地區的。我不知道你們對中國的農村到底了解不了解。老實說中國的農村，包括剛才那麽多的專家談數字金融、數字普惠金融，我很贊成👱🏽‍♂️。我們的數字普惠金融取得了世界領先的地位。但是從普惠金融的整體說，我認為任重道遠🦴。

實際上，農村的和剛才大家提到的城市的弱勢群體這些人，我們普惠金融數字鴻溝是擴大了還是縮小了呢🧑🏻‍🦽‍➡️？現在很難判斷。我既看到了數字普惠金融在飛速的發展，可能某種程度上在縮小，但我認為很難說它真的就在縮小。因為我看到太多的邊緣的群體，他們根本接觸不到👎🏿👉，或者是離得越來越遠。雖然也在往前一步一步往前走，但他們和我們快速上行的距離——上海、北京🚝、廣東、深圳等等的人們差的太遠了。你們去過西部嗎？西部農村貧困地區？你們去過嗎👩🏻‍🍳？所以我提的問題可能和大家認識的不完全一樣。我現在需要讓大家更多的關註，更多地關註公平、關註效率——這兩方面的平衡🦠。中西部的農村和上海的農村，完全不是一個概念👨🏼‍🍳👉。

由於時間關系👨🏿‍✈️🈁，接下來🤾🏿‍♀️，我簡單地說說🧓🏿👩‍🦱。

第一個問題，普惠金融的基本特征、挑戰⬇️、層次在座的肯定都已經了解了🙇🏿，我就不談了。

我想從普惠金融的角度來討論，金融服務鄉村振興的務實策略🤕。這是PPT中的第二個問題🎇🦋。鄉村振興☂️，這是目前中央和國務院對中國一直到2050年、也就是第二個100年提出的一個根本目標。現在只是一個框架，到2035年的時候要基本實現🧕🏼💽，到2050年的時候要完全實現。鄉村振興就是五個方面的要求🧑🏽‍💻：產業興旺，原來我們社會主義新農村建設是叫做產業發展💎👨🏻‍💼，現在把它改成產業興旺；生態宜居，原來是村容整潔，比生態宜居差遠了；鄉風文明沒有變；治理有效🤽🏻‍♂️，原來是叫做管理民主，這個治理有效就更全面，就是講他的有效性，講它的結果是什麽，而不是光是一個民主的問題，民主只是其中的一部分；生活富裕，原來的提法叫做生活寬裕👨🏼‍🎓，現在要求是生活富裕。實際上就是四化統一，城鎮化、工業化🫱🏿、信息化和農業現代化。剛才顧老師提到的農業現代化問題，最難的就是農業現代化，怎麽和那三化統一起來👨‍🦼。如果城市發展、農村凋敝，這就是問題了💂🏽‍♀️🟫。現在在某些地方是存在著這個問題。但是中央提出要強調的是鄉村振興戰略。

再往下是五部委關於金融服務鄉村振興的《指導意見》，裏面主要提出了——要堅持農村金融改革發展的正確方向，建立完善的金融服務鄉村振興的市場組織體系、產品體系，促進農村金融資源的回流。這些話都是有針對性。我們現在銀行的存款多是農村往城裏跑，都往發達地區跑👩🏼‍🎨。現在雖然扶貧資金幾千個億往下投👇🏿，但是從銀行存款流出來的卻是從農村往城裏流🫶🏿，從中西部往東部流，就倒過來了🚵🏽‍♂️。這些矛盾怎麽辦？這些事都應該研究的問題。

咱們再想往下看，金融服務鄉村振興提到了幾位專家也提到了，抵押品的問題🛢、內部管理機製的問題👩🏻‍🦱、新技術的推廣🏃🏻、綠色金融🎴🪲、產品服務等等🚴‍♀️，加強金融基礎設施建設，營造良好的農村金融生態環境💆🏿‍♀️，增強農村地區金融資源承載力和農村居民金融服務的獲得感ℹ️。大家看一下，今年的一號文件要求是：打通金融服務三農的各個環節，建立縣域銀行業金融機構服務三農的激勵約束機製，實現普惠性涉農貸款增速總體高於各項貸款平均增速，推動農村商業銀行🙆🏽‍♀️、合作銀行、農村信用社逐步回歸本源，為本地的三農服務🏋🏿。在座的主要是中小銀行，就這一塊，怎麽能夠回歸本源——就是差異化的服務🫄🏽、立足本地的定位和你的市場定位😭。一個是地域的定位🧔，一個是市場服務對象的定位，然後來突出你的特長🍬。同時非常重要的是要製定三農事業部考核激勵機製，用好差別化的準備金率、差異化的監管政策，加快做大保險規模等等，擔保等等這些。

關於扶貧這一塊是中央規定的三大攻堅戰之一三大攻堅戰一個就是防範風險😄。實際上防範風險是全方位的，但是重點突出了金融風險。所以防金融風險的問題是一，第二就是我們的處於脫貧攻堅最關鍵階段，是第二個攻堅戰。所以在這個問題上，金融怎麽能夠解決貧困人口、貧困村、貧困縣，在2020年的摘帽、絕對貧困的解決，就比國際上要提前十年到15年🏛。金融要建立多樣化🤦🏽‍♀️、差異化、綜合性🚣🏽、整體性、協調性🏵，同時要讓政策性、商業性和合作性金融更好地協調協作互補健全組織組織體系。

那麽現在我們服務的怎麽樣呢🔃？現在應該說雖然中央這麽強調🏊，它是有針對性的👩🏼‍🏭，我們確實是比前幾年的改進👩🏻‍🚒。但是我們就從這個數字看，我們比過去在弱化🅾️。這個數字我不一一念，2018年的數字👴，是涉農的🙆🏻‍♀️🟤、或者是扶持三農的增長率遠低於其他總體的貸款的增長率。另外🤝💇🏻‍♂️，今年的審計署前幾天發布的2019年一號文件指出，我國七個省區的部分的地方金融機構，主要是農商行、農信社🍈♊️、農合行。農信社系統一共全國有2000多個🙆🏿‍♂️，幾乎占全國銀行業機構的百分之50。有七個省的部分的這些銀行存在著不良貸款率高，撥備覆蓋率低，資本充足率低，而且是掩蓋不良資產等問題🧘🏿‍♀️。審計署點了不少銀行的名👴🏻，主要是中西部地區，問題比較大。

我們現在就看農村的中小金融機構，那麽它們實際上是支農的主力軍👳🏻‍♂️。農信社系統的縣域金融機構，要堅持服務縣域🤵‍♀️🐐，支農支小的市場定位🖊、法人地位和數量總體穩定，村鎮銀行要強化支農支小戰略定力向鄉鎮延伸服務視角🎇。大家看城市現在是收縮網點，用金融科技的技術這種辦法來解決普惠金融數字的問題，效果也還是不錯❤️。具體說在北京在上海，對吧？大家都可以自己親身感受到🏡。但是中央強調什麽？大家看🅿️，在縣域要怎麽樣💆‍♂️？縣域是銀行網點數量不能減，網點不能減，總的數量一定要穩定✝️，而且要支農支小。

現在根據中農辦的同誌他們的統計，認為在農村🏃🏻‍➡️，由於特惠金融，中央投了幾千個億給建檔立卡戶——530模式🧯，就是5萬塊錢貸款，三年的期限和零利率🤽🏽‍♂️。這是為了解決脫貧攻堅所需要的，但這不是普惠金融了，這是特惠金融🙌🏽。這個好像問題解決了😭，但是如果特惠金融沒有了，2020年以後怎麽辦🧔🏽‍♂️👩‍🔬？這個問題還沒有提出來，另外高端的農村的客戶問題也不大，比如新型經營主體、專業大戶、龍頭企業、合作社獲貸相對也比較容易。但是問題大的就是在非建檔立卡戶↩️，跟建檔立卡戶相差不遠👎🏻、或者剛脫貧、或者是中等及以下的農戶的貸款難🍞、貸款貴和其他金融服務形式服務不足🙀，仍然是全國性的、尤其是中西部地區的主要矛盾。當然各地方的情況不完全一樣✔️，這是從全國層面來看。

所以我們看普惠金融，我老是想，甭管是數字普惠金融較先進、但是談普惠金融，我們到底怎麽判斷普惠金融總體上屬於是什麽階段？我個人的判斷、我比較的保守，我認為屬於發展的初級階段。雖然數字普惠金融在全世界是領先的，但是別的方面不領先。我們說銀行農民的賬戶不少。那是什麽🧏🏻‍♀️？那是政府給他補貼🧔🏽，讓他有一個存款賬戶🕳。如果沒有那一個，那些窮人有什麽賬戶🧑🏻‍🎤？沒什麽賬戶👧🏿。那貸款更甭談，存款也很有限。就是政府給他的補貼，他有了個銀行卡🧑🏿‍🎤、有了帳戶。所以我們有時候老說我們賬戶也挺多的🧑🏻‍🏭，在跟全世界相比🪄。我認為這裏面有很多值得具體分析的問題。

再往下🧔🏼‍♀️，縣域法人金融機構的資金投放，應是涉農為主，把防範涉農貸款風險放在更重要的位置等等。為了解決這些問題🥺，最近銀保監會出了一個文件專門提到了幾個維度的考核——監管和評估以及獎懲的機製☠️，提出了15個指標。15個指標裏面，我想來講一講其中有的是什麽呢？裏面提到要考核涉農和小微企業貸款增速🫅🏽，和普惠型農戶貸款和普惠型小微企業貸款的增速𓀉。這兩個指標🧑🏿‍🎨，我當時看到時，包括現在我都有點疑惑👨🏻‍🍼。一個叫做普惠型👿🧒🏼，一個就叫做涉農和小微企業增速。這兩個到底什麽意思？難道小微企業和涉農還有一個普惠和非普惠嗎？所以我覺得這很奇怪🐇。

於是我問了一下，我也問過央行和銀監會的某些同誌🧑🏿‍🏫，他們說這叫全口徑，前面不談普惠型的🏄🏿，叫全口徑。我說全口徑是什麽含義🧑‍💻？全口徑，就是工信部對小微企業，不同的行業⛹🏽‍♀️，主要是兩個意思，一個是年營業額或擁有的資產📇，一個是你雇傭的員工🎊。我說貸款🩳，普惠型原來單筆貸款是500萬元以下，去年提高到1000萬，我說你全口徑是什麽含義？他說我全口徑沒有上限。我就質疑了🧯，全口徑沒有上限，你也說是小微。這說得過去嗎？什麽叫小微🥿？什麽叫涉農？現在我們有些學者說，現在我給你看看他怎麽說的，他說我們現在把許多高速公路🔰、電廠裝在涉農和三農的統計數據👱🏻‍♀️，這是一個說法🎛🛵。第二個，我們把扶貧搬遷和基礎設施等大中型項目建設裝在精準扶貧的貸款裏。這是不是騙中央的👩🏿‍💼🥻？這是什麽統計🧘🏼🖍？你這個全口徑是什麽意思？全口徑去年是33萬億，有人說40萬億元🔣👍🏽。而普惠金融是9萬億👨🏽‍🎨。9萬億和33萬億差多少🪸？實際上33萬億就是騙中央。普惠的這個才叫真正的小微企業貸款🧑🏽‍🦰👨‍🦼‍➡️。我不客氣的說，我認為這個問題不解決，我們永遠是說是擁護中央的政策，實際上不是這麽回事。形式主義、主觀主義甚至是弄虛作假，這我是非常不贊成👳🏽‍♀️。這些問題都是要值得研究和解決的問題💁🏿‍♂️🏆。

當然，現在中央出臺了很多政策要支持小微👴，城商行、包括大行剛才因為時間沒有說🧑‍🎨。最近銀保監會的普惠金融部主任李均鋒在陸家嘴的論壇上表示，監管部門要求發展普惠金融🧑🏽‍🌾👩🏻‍🏫、支持小微企業發展的原則是一定要建立在商業可持續的基礎上🦤，不能搞運動式、不能搞政策的、不能搞慈善的普惠金融，一定要解決成本和風險對稱的問題✦，所以要支持商業銀行按照利率覆蓋風險的原則進行合理定價。如果一味的就說是，我現在降到了年化百分之四點幾。那四點幾對中小銀行放小微能行嗎💑？是吧？你根本覆蓋不了成本🛴🚣🏼‍♂️。如果現在不按市場經濟規律辦事，將來過一兩年，你會產生多少不良🏄‍♂️？產生多少問題？所以有好多問題，我們怎麽正確的分析和理解，而且要妥善的可持續的解決和真正落實中央的要求📛，有很多工作🪕👨‍👩‍👧‍👧，我覺得不是說說而已就能解決的事。當然是要引導商業銀行降低利率，但是不可以讓商業銀行做虧本生意。這點還是要強調的。

第三個問題由於時間關系，我就不講了🍖。最後一個，怎麽能夠支持合作型金融這類社會企業類金融，就是說我們不能光只發展商業金融來解決小微、三農𓀇、弱勢群體貸款難📕、金融服務難的問題。一定要出現像尤努斯這樣一批鄉村或者格萊瑉銀行這樣的社會企業家，他們的追求是——不是我銀行利潤的最大化，而是要享受應該得到的合理的報酬，但是我是希望全社會跟我一樣，尤其是窮人🌺，能和我一樣過好的生活💖，我要為他們服務——這種理念在我們的商業銀行家裏能不能夠也出現🚋🚣🏻‍♂️？那麽🖤，我們從政策法規上也能不能解決這些公益性小貸和合作金融、也就是社會企業類的，在普惠金融裏作為一只重要的組織力量。這些方面，社會企業類的金融機構他們會自覺自願的去幫助那些剛剛脫貧或者還沒有脫貧的農戶🔊，而不需要你政府又給補貼🙋🏻‍♂️，又給這個擔保又給備付金。一年就是各級財政拿出來的錢，十幾個億做補貼🦩，這樣能夠可持續嗎？

時間關系，我就講這麽多，謝謝大家👷🏻！